Le virement bancaire, quel que soit son type, est un moyen de paiement courant, pratique et sécurisé. Dans certains cas, il est même le seul moyen de paiement accepté : si vous êtes acquéreur d’un bien immobilier, vous devrez verser le montant de la vente sur le compte du notaire par virement. De même, si la vente suppose un versement de garantie, celui-ci est viré sur le compte séquestre. Bien évidemment, les paiements impliquant un virement ne se limitent pas aux achats immobiliers et les situations sont très variées. Dans tous les cas, l’émetteur du virement, tout comme le bénéficiaire, sont souvent impatients et se demandent à quelle heure les banques réalisent les virements. Plus d’informations ci-dessous.
Virements bancaires : à quelle heure sont-ils effectués ?
Les 6 différents types de virements
Il faut tout d’abord savoir qu’il existe différents types de virements. C’est en grande partie ce qui détermine le jour et l’heure où le versement est effectué.
Le virement immédiat
Comme son nom l’indique, le virement immédiat est très rapide. Tout virement interne (voir plus bas) est de facto un virement immédiat. Mais vous pouvez aussi effectuer un virement immédiat vers un compte externe, à partir du moment où ce compte a été autorisé dans vos destinataires.
Tous les comptes externes ne permettent pas l’exécution d’un virement immédiat. Au moment de la transaction, le serveur de la banque vous l’indique.
Le virement différé
Le virement différé est un virement programmé. Vous décidez de la date à laquelle vous souhaitez que le virement soit effectué. La transaction est enregistrée dans les systèmes informatiques mais ne sera exécutée qu’au moment déterminé.
Parmi les virements différés, vous pouvez effectuer un virement unique ou un virement récurrent, par exemple pour payer chaque mois un loyer. Vous n’avez dans ce cas pas à vous soucier d’initier le paiement.
Le virement européen
L’Union Européenne a mis en place un système de virement appelé SEPA. C’est une alternative pratique aux virements transfrontaliers et internationaux. Le virement SEPA est destiné aux virements entre comptes situés en Europe ou en Suisse. La transaction doit se faire obligatoirement en euros.
Un virement SEPA est toujours gratuit. Les délais sont les mêmes que pour un virement en France, environ 24 à 48 heures.
Le virement international
Le virement international vous permet de transférer de l’argent hors de l’espace SEPA. Ce virement engendre des frais. Le délai est plus long : entre 4 et 5 jours.
Les virements internes
Le virement interne est un virement entre deux comptes d’un même client, qui sont hébergés par la même banque. Ce type de virement peut être effectué à n’importe quel moment, 24h sur 24 et 7 jours sur 7, grâce à un service d’e-banking auquel le titulaire du compte est abonné.
Le virement interne revient en fait à transférer de l’argent d’un de vos compte à un autre, dans une seule et même banque.
Vous pouvez transférer de l’argent de votre compte courant sur votre livret A, il est bien sûr immédiat.
Les virements externes
A l’inverse des virements internes, les virements externes ont un délai de traitement plus long. Vous pouvez virer de l’argent vers un compte que vous détenez dans une autre banque ou encore ou encore vers le compte d’une autre personne. Vous devez souvent procéder à l’autorisation de ce compte dans votre espace bancaire.
Le traitement prend entre 24 heures et 72 heures selon les banques. De nombreuses banques en ligne vous permettront d'ajouter immédiatement un nouveau destinataire de virement, avec validation immédiate. Ces virements sont exécutés uniquement durant les plages d’ouverture des services bancaires, dans la mesure où ils doivent être vérifiés.
La réglementation en matière de virement
Il existe des règles générales concernant le traitement des virements.
Les délais légaux de traitement des virements
L’heure à laquelle vous passez un ordre de virement influence les délais. Elle déclenche en effet le délai légal laissé aux services bancaires pour le traitement de l’ordre.
Les délais légaux sont intéressants à connaître, puisque vous pourrez ainsi informer le bénéficiaire du moment où l’argent sera crédité sur son compte.
Les délais légaux :
- De la France vers un compte français : 3 jours.
- Pour un virement SEPA en provenance d’un pays de l’UE : 4 jours.
- Pour un virement hors zone euro : 5 jours.
Programmation des virements
Comme nous l’avons vu pour les virements différés, vous avez la possibilité de programmer vos virements externes, nationaux, SEPA et internationaux, au moment de votre choix. Vous pouvez aussi programmer des versements récurrents.
L’importance du moment du passage d’ordre de virement
Le moment où vous passez votre ordre de virement a une incidence certaine. En effet, les virements externes ne peuvent être effectués que durant les heures d’ouverture de la banque. Il ne sert donc à rien d’effectuer un virement le week-end, de même que le lundi, jour de fermeture de la plupart des services bancaires.
Si vous disposez d’un système d’e-banking, vous pouvez néanmoins saisir votre ordre de virement, mais ce dernier ne sera traité qu’à compter du mardi. Ce délai ne compte pas dans les délais légaux mentionnés ci-dessus.
Les mêmes remarques s’appliquent aux virements que vous effectuez en-dehors des horaires d’ouverture, c’est-à-dire le soir ou la nuit.