Plus personne ne sort son chéquier à la caisse : voici ce que la Banque de France vient de révéler (et 1,9 % seulement des paiements résistent encore)

Un chiffre suffit parfois à résumer toute une époque : en 2025, le chèque ne représente plus que 1,9 % des paiements hors cash effectués en France. Il y a moins de vingt ans, en 2008, ce même moyen de paiement pesait encore 20 % des transactions. Le carnet à souche, longtemps symbole du paiement à la française, s’efface peu à peu des comptoirs de caisse. Mais alors que la Banque de France dresse ce constat sans appel, un autre pays a choisi une méthode radicalement différente pour régler la question une bonne fois pour toutes.

L’Australie tire un trait sur le chèque, la France regarde ailleurs

Pendant que la France laisse son chèque s’éteindre à petit feu, l’Australie a choisi la manière forte. Le gouvernement australien a acté, fin 2024, la fin pure et simple du chèque à compter du 30 juin 2028. Concrètement, il ne sera plus possible d’émettre de nouveaux chèques, que ce soit pour les particuliers ou pour les entreprises. Une décision qui peut surprendre depuis l’Hexagone, mais qui s’explique facilement : outre-Pacifique, le chèque ne pesait déjà plus que 0,1 % des paiements hors cash en 2022 et 2023, avec un déclin de 20 % par an depuis dix ans. Autant dire que sa disparition officielle relève davantage de la formalité administrative que du bouleversement des habitudes. L’Australie n’invente d’ailleurs rien : la Finlande a supprimé le chèque dès 1993, les Pays-Bas ont suivi en 2001, et le Danemark a fait de même en 2017. La France, elle, n’a pour l’instant fixé aucune date de fin. Le chèque y reste un moyen de paiement légal, sans échéance annoncée, même si son usage recule à une vitesse qui interroge.

-13 % par an : le déclin français, chiffres à l’appui

C’est dans le rapport 2025 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, adossé à la Banque de France, que les chiffres deviennent parlants. Depuis 2018, le nombre de chèques émis en France a chuté de 61 %, soit une baisse moyenne d’environ 13 % par an. L’année 2020 a marqué un décrochage particulièrement brutal, avec une chute de 26 % liée à la pandémie de Covid, un choc dont le chèque ne s’est jamais vraiment remis depuis. Résultat : en 2025, ce moyen de paiement ne représente plus que 1,9 % des paiements hors cash et à peine près de 1 % des montants payés, contre 20 % des paiements en 2008. Pourtant, le chèque n’a pas totalement disparu du quotidien des Français. En 2024, pas moins de 674 millions de chèques ont encore été émis dans le pays, soit plus de 11 par an et par personne majeure, pour un montant total impressionnant de 331 milliards d’euros. De quoi relativiser l’idée d’une mort imminente. Ce déclin, bien réel, reste d’ailleurs plus lent en France que dans d’autres pays européens ou en Australie, notamment parce que le chèque y demeure gratuit pour les usagers, la loi interdisant explicitement aux banques de le facturer.

Pourquoi le chèque coûte si cher malgré sa quasi-disparition

Voilà le paradoxe qui dérange : plus le chèque disparaît, plus il semble poser problème. Selon les données de la Banque de France, il affiche un taux de fraude particulièrement élevé, avec 69 euros de fraude pour 100 000 euros de paiement. À titre de comparaison, ce taux est plus de 6 fois supérieur à celui de la carte bancaire, 7 fois supérieur à celui du paiement mobile, et 10 fois supérieur à celui du virement en ligne. Autrement dit, alors qu’il ne représente que 1,9 % des paiements hors cash, le chèque concentre à lui seul 19 % du montant total de la fraude constatée en France. Un déséquilibre flagrant, qui s’explique aussi par les failles structurelles de ce moyen de paiement : absence de contrôle immédiat du solde, encaissement différé parfois de plusieurs jours, autant de zones grises qui peuvent déboucher sur des incidents de paiement, des frais associés, voire une interdiction bancaire pour l’émetteur. Un cocktail qui coûte cher à tout le monde, sauf peut-être aux banques elles-mêmes : ce sont en effet elles qui distribuent les chéquiers, et elles qui, selon toute logique, seraient les principales bénéficiaires d’une éventuelle suppression du chèque.

Entre l’Australie qui programme la fin du chèque pour 2028 et la France qui laisse le marché faire son œuvre sans fixer d’échéance, deux stratégies s’opposent. D’un côté, une extinction planifiée et assumée ; de l’autre, un déclin progressif, freiné par la gratuité du service. Le chèque n’a pas encore rendu son dernier souffle en France, mais entre la fraude qu’il concentre et les incidents qu’il génère, la question n’est peut-être plus de savoir s’il disparaîtra un jour, mais quand les pouvoirs publics se décideront à trancher.