Précision utile avant d’entrer dans le vif du sujet : un arrêt maladie prolongé pendant la vie active peut discrètement rogner le montant de la future pension, sans que personne ne prenne la peine de le signaler au salarié concerné. C’est le constat amer que font chaque année des milliers de Français au moment de consulter leur relevé de carrière ou leur estimation indicative globale. Un arrêt de six mois en 2019, une année qui aurait pu figurer parmi les meilleures d’une carrière, et voilà l’estimation qui affiche un montant nettement inférieur aux projections. La cause n’est pas une erreur administrative, mais bien une règle de calcul largement méconnue. Décryptage d’un mécanisme qui pénalise silencieusement les salariés du privé.

Six mois d’arrêt maladie en 2019 : le choc en découvrant l’estimation de pension

Le scénario est presque toujours le même. Un salarié consulte son estimation indicative de pension, s’attend à voir une année 2019 correcte, puisque son contrat n’a jamais été rompu, et découvre un salaire porté au compte anormalement bas. Comment est-ce possible, alors que les indemnités journalières ont bien été perçues durant les six mois d’arrêt ? La réponse tient en une phrase que la caisse ne met jamais en avant : les indemnités journalières de maladie versées par la Sécurité sociale ne sont pas prises en compte dans le salaire annuel moyen servant au calcul de la pension de base. Autrement dit, la moitié de l’année 2019 n’apparaît tout simplement pas dans les revenus retenus. Résultat, si cette année aurait dû figurer parmi les 25 meilleures, elle risque d’être écartée, ou pire, de tirer la moyenne vers le bas si elle est malgré tout retenue faute de mieux.

Le paradoxe est déroutant. Sur le plan des trimestres, tout va bien : les périodes indemnisées sont assimilées à des périodes de cotisation, à raison d’un trimestre validé pour 60 jours d’indemnisation. Sur le plan du salaire de référence, en revanche, c’est un trou noir. Une année entière peut ainsi être validée sans être vraiment comptée.

Ce que la caisse ne dit pas : les indemnités journalières évincées du salaire annuel moyen

Au régime général, la pension de base repose sur le salaire annuel moyen calculé sur les 25 meilleures années. Seules les sommes soumises à cotisations d’assurance vieillesse sont retenues dans ce calcul. Or, les indemnités journalières maladie échappent à ces cotisations. Elles compensent la perte de revenu à court terme, mais elles n’alimentent pas le compteur retraite en euros. Seule exception notable : les indemnités journalières de maternité, prises en compte à titre exceptionnel. Pour la maladie, rien.

L’impact devient particulièrement lourd lorsque l’arrêt survient durant les années de revenus les plus élevés, typiquement en fin de carrière, au moment où l’on grimpe en responsabilités. Ces années auraient pu figurer parmi les fameuses 25 meilleures. Elles se retrouvent au contraire minorées, parfois exclues du calcul. Et la différence avec la fonction publique interpelle : pour un fonctionnaire, un congé de longue maladie n’a aucun effet sur la retraite, puisque le traitement continue d’être versé et pris en compte. D’où la notion, souvent évoquée à l’Assemblée nationale, de double peine pour les salariés du privé touchés par la maladie.

Voici, en résumé, ce qui est retenu ou non pour la pension de base :

  • Trimestres validés : oui, 1 trimestre pour 60 jours d’indemnisation, dans la limite de 4 par an.
  • Salaire annuel moyen : non, les indemnités journalières maladie sont exclues.
  • Trimestres cotisés : non, il s’agit de trimestres assimilés, ce qui peut compter pour un départ anticipé pour carrière longue.
  • Indemnités journalières maternité : intégrées à titre exceptionnel dans le salaire annuel moyen.

Les réflexes à adopter pour éviter que vos années d’arrêt ne plombent votre future retraite

Impossible d’effacer un arrêt maladie passé, mais quelques réflexes limitent la casse. D’abord, consulter régulièrement son relevé de carrière sur le portail Info Retraite. Une année d’arrêt apparaîtra avec un salaire porté au compte qui reflète uniquement les mois travaillés. Vérifier que les trimestres assimilés ont bien été crédités est essentiel, car une omission arrive plus souvent qu’on ne le pense. En cas d’erreur, une demande de rectification peut être adressée à la caisse, pièces justificatives à l’appui.

Ensuite, il faut garder en tête que la règle des 25 meilleures années joue en faveur du salarié. Si une année a été amputée par un arrêt, elle sera naturellement écartée du calcul, à condition d’avoir au moins 25 années pleines par ailleurs. Prolonger l’activité d’une ou deux années au-delà de la durée requise permet ainsi, dans bien des cas, de neutraliser l’effet d’une année abîmée. Pour les carrières courtes ou hachées, l’enjeu est plus délicat : chaque année compte, et un arrêt long peut vraiment peser.

Autre piste : la retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne différemment. Des points peuvent être attribués gratuitement au titre des périodes d’arrêt maladie indemnisées, sous conditions. Vérifier le décompte de points sur son espace personnel Agirc-Arrco évite de laisser filer des droits acquis. Enfin, ceux qui envisagent un départ anticipé pour carrière longue doivent se souvenir que les trimestres obtenus via l’assurance maladie sont validés, non cotisés. La distinction est cruciale : pour une carrière longue, seul un nombre limité de trimestres assimilés est admis.

Un arrêt maladie n’est jamais choisi, et découvrir qu’il pèse encore, des années plus tard, sur le montant de la pension a de quoi laisser un goût amer. Anticiper, vérifier, comparer les relevés : voilà les seules armes disponibles face à une règle qui ne changera pas du jour au lendemain. Reste une question qui mérite d’être posée collectivement : jusqu’à quand acceptera-t-on que la maladie continue de coûter à ceux qui l’ont subie, bien après le retour au travail ?