Au moment de faire valoir ses droits à la retraite, bien des couples découvrent un dispositif qui aurait mérité une plus grande publicité : la majoration de 10 % pour parents de trois enfants ou plus. Ce coup de pouce, versé directement sur la pension de base, concerne aujourd’hui près de 40 % des retraités français, pour un montant mensuel moyen avoisinant les 105 euros. Un chiffre qui, sur une année entière, représente une somme loin d’être négligeable. Pourtant, une idée reçue continue de circuler dans les conversations : celle selon laquelle il faudrait choisir entre le père et la mère pour en bénéficier. Une erreur qui pourrait coûter cher aux futurs retraités.

La majoration de 10 % : un bonus méconnu pour les parents de trois enfants ou plus

Le principe est simple sur le papier, mais souvent mal compris dans les faits. Dès lors qu’un assuré a eu ou élevé au moins trois enfants, sa pension de base est majorée de 10 %. Ce dispositif, en vigueur dans la plupart des régimes (général, agricole, fonction publique), s’applique automatiquement au moment de la liquidation des droits. Bonne nouvelle pour les familles nombreuses : la majoration ne se limite pas aux enfants biologiques. Les enfants adoptés comme les enfants recueillis entrent également dans le décompte, sous une réserve importante pour ces derniers : il faut les avoir élevés pendant au moins 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire. Et pour ceux qui ont eu la belle idée d’agrandir encore la fratrie, le taux grimpe : + 5 % supplémentaires par enfant à partir du quatrième. Un mécanisme qui récompense clairement les foyers les plus nombreux.

Père et mère, chacun son tour à la caisse : comment fonctionne concrètement le cumul

C’est ici que se cache la vraie surprise pour beaucoup de couples. Contrairement à ce que l’on entend au comptoir ou lors des repas de famille, cette majoration n’est pas à partager entre les parents. Le père et la mère perçoivent chacun une augmentation de 10 % sur leur pension de base respective. Le dispositif est en effet strictement individuel et paritaire : il s’applique à chaque parent indépendamment, sans lien avec le partage éventuel des trimestres pour éducation. Autrement dit, monsieur touche sa majoration sur sa propre pension, madame touche la sienne sur la sienne, et le foyer se retrouve avec un double bonus. La règle vaut également dans la fonction publique : si les deux conjoints sont fonctionnaires, magistrats ou militaires, chacun peut prétendre à sa propre majoration pour enfants. Pour un couple ayant construit deux carrières solides, l’addition peut représenter plus de 200 euros par mois, cumulés à vie. De quoi voir la retraite d’un autre œil.

  • 3 enfants : + 10 % sur la pension de base de chaque parent
  • 4 enfants : + 15 % sur la pension de base de chaque parent
  • 5 enfants : + 20 % sur la pension de base de chaque parent
  • Enfants concernés : biologiques, adoptés ou recueillis (sous conditions d’éducation)

Anticiper, déclarer, optimiser : les réflexes à adopter avant de liquider sa retraite

La majoration est en principe versée automatiquement, à la même date que la pension de base. Mais mieux vaut ne pas se reposer entièrement sur les caisses de retraite : une vérification s’impose au moment de constituer son dossier. Il est vivement conseillé de rassembler les justificatifs (livret de famille, actes de naissance, jugements d’adoption, attestations d’éducation pour les enfants recueillis) et de les joindre à la demande de liquidation. Autre point à ne pas négliger : cette majoration est soumise à l’impôt sur le revenu. Elle vient donc gonfler le revenu imposable du foyer, ce qui peut, dans certains cas, faire basculer une tranche marginale ou modifier le calcul de certains dispositifs sociaux. Un rapide passage par un simulateur, voire un rendez-vous avec un conseiller retraite, permet d’anticiper cet effet et d’éviter les mauvaises surprises fiscales au printemps suivant. Enfin, pour les carrières longues ou les polypensionnés, il peut être judicieux de vérifier auprès de chaque régime que la majoration a bien été prise en compte.

Élever trois enfants ou plus n’a jamais été un long fleuve tranquille, mais le système reconnaît, à sa manière, l’énergie déployée par les parents en accordant ce petit supplément mensuel à chacun d’entre eux. Encore faut-il en connaître les règles et penser à vérifier ses droits en amont. Et si le vrai réflexe, à quelques années de la retraite, consistait à ressortir les vieux dossiers pour s’assurer qu’aucun euro ne reste dormir dans les tiroirs de l’administration ?