Je payais mon assurance de prêt jusqu’à 50 % plus cher à cause de la cigarette : un courtier m’a montré ce que j’aurais pu faire depuis des mois

Il existe une nuance de taille entre le fumeur du quotidien, celui qui grille quelques cigarettes entre deux rendez-vous, et le fumeur tel que le définissent les assureurs emprunteurs. Pour ces derniers, peu importe la fréquence réelle de consommation : une seule cigarette, un cigare occasionnel ou même une cigarette électronique avec nicotine suffisent à basculer dans la case fumeur, avec son lot de conséquences financières. Cette distinction, souvent méconnue des emprunteurs, explique pourquoi tant de dossiers se retrouvent avec une surprime salée sans que l’intéressé comprenne vraiment pourquoi. Entre la baisse historique du tabagisme en France et les règles strictes imposées par les compagnies d’assurance, il devient urgent de faire le point sur ce que coûte réellement le statut de fumeur sur un crédit immobilier, et surtout sur les solutions concrètes pour alléger la facture.

Pourquoi le statut de fumeur fait grimper la facture de l’assurance emprunteur

Selon les derniers chiffres de Santé publique France publiés en octobre 2025, 24 % des adultes de 18 à 79 ans déclarent fumer du tabac, dont 17,4 % quotidiennement, soit le niveau le plus bas jamais mesuré par le Baromètre de santé. Une tendance encourageante, puisque la proportion de fumeurs quotidiens chez les 18-75 ans est passée de 28,6 % à 18,2 % en dix ans, ce qui représente environ 4 millions de fumeurs quotidiens en moins. Mais pour ceux qui n’ont pas encore raccroché, la note peut rapidement s’alourdir au moment de souscrire une assurance de prêt. Les assureurs appliquent en effet une surprime généralement comprise entre 20 % et 70 % du tarif de base pour les profils fumeurs, et les comparateurs constatent qu’à âge égal, le taux retenu pour un emprunteur fumeur avoisine une fois et demie celui d’un non-fumeur, soit près de 50 % de plus. Autrement dit, deux personnes au même âge, avec le même capital emprunté, peuvent voir leur coût d’assurance diverger de moitié simplement à cause d’un paquet de cigarettes glissé dans la poche. Et la vigilance des assureurs ne s’arrête pas là : le vapotage avec nicotine est, chez certains assureurs, traité comme la cigarette classique, avec des conditions et des surprimes variables selon les contrats.

La règle des 24 mois sans tabac qui change la donne

Il existe pourtant une porte de sortie, encore trop peu connue des emprunteurs. La norme du marché impose 24 mois consécutifs sans tabac ni nicotine pour basculer vers le tarif non-fumeur, même si quelques assureurs se montrent plus souples et se contentent de 12 mois d’abstinence. Autant dire qu’il s’agit d’un marathon plutôt que d’un sprint, et la règle est stricte : une seule cigarette fumée après vingt mois d’arrêt suffit à remettre le compteur à zéro. Ce couperet explique pourquoi certains emprunteurs, persuadés d’avoir tenu bon pendant près de deux ans, se retrouvent pénalisés après un simple écart. Cette exigence n’est pas anodine, d’autant que le tabagisme reste trois fois plus fréquent chez les personnes en difficulté financière, avec 30 % de fumeurs quotidiens contre 10 % chez celles qui se déclarent à l’aise. Un paradoxe cruel : ceux qui ont le plus besoin d’alléger leurs charges mensuelles sont souvent ceux qui paient la surprime la plus lourde. D’où l’intérêt de bien comprendre la mécanique : être fumeur peut majorer le coût de l’assurance emprunteur jusqu’à 50 %, mais justifier de 24 mois consécutifs sans tabac permet d’annuler purement et simplement cette surprime, à condition de refaire les démarches auprès de l’assureur.

Comment changer de contrat et faire supprimer la surprime tabac

Bonne nouvelle pour les emprunteurs qui ont tenu leur engagement : la loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er septembre 2022, permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis, dès lors que les garanties du nouveau contrat sont jugées équivalentes à celles du contrat en cours. Concrètement, un emprunteur qui a arrêté de fumer depuis au moins 24 mois peut solliciter une nouvelle offre, mettre en concurrence plusieurs assureurs, puis transmettre sa demande de substitution à sa banque. Celle-ci dispose alors de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le changement, et ne peut s’y opposer que pour un motif précis, à savoir une non-équivalence des garanties, qu’elle doit justifier par écrit. Un courtier peut d’ailleurs s’avérer précieux à ce stade, car il connaît les grilles tarifaires des différentes compagnies et sait repérer celles qui appliquent le seuil le plus favorable, parfois 12 mois seulement au lieu de 24. Reste un point de vigilance essentiel : il ne faut jamais être tenté de dissimuler un ancien statut de fumeur ou une rechute récente. L’article L.113-8 du code des assurances est sans appel sur ce point, puisque toute fausse déclaration intentionnelle expose à la nullité pure et simple du contrat, l’assureur pouvant alors refuser d’indemniser un sinistre même si celui-ci n’a strictement aucun lien avec le tabagisme.

Entre la baisse continue du tabagisme en France et l’assouplissement des règles de résiliation depuis la loi Lemoine, les emprunteurs ayant arrêté de fumer ont désormais toutes les cartes en main pour faire baisser une mensualité qui pouvait sembler figée pour des années. Encore faut-il oser faire le calcul, demander des devis actualisés et ne pas se contenter du contrat initial signé au moment de l’achat du logement. Une démarche simple, qui peut représenter plusieurs centaines d’euros d’économies sur la durée totale du prêt, pour peu que l’arrêt du tabac soit réel, durable et honnêtement déclaré.