J’ai prolongé mon arrêt maladie de neuf mois juste avant mes 60 ans : au premier calcul de ma pension, il était trop tard

Précision importante : ce récit illustre une situation vécue par de nombreux salariés en fin de carrière, et met en lumière une règle méconnue du calcul des pensions de retraite. Prolonger un arrêt maladie juste avant de partir à la retraite peut sembler anodin, surtout lorsque la santé impose cette pause. Pourtant, ce choix peut avoir des conséquences inattendues sur le montant final de la pension. Entre les indemnités journalières, le salaire annuel moyen et la validation des trimestres, les règles de calcul de la retraite réservent parfois de mauvaises surprises à ceux qui pensaient avoir tout anticipé.

Neuf mois d’arrêt maladie à la veille de la retraite : le piège que je n’ai pas vu venir

Un arrêt maladie de neuf mois, enchaîné juste avant le soixantième anniversaire, peut paraître sans gravité sur le plan administratif. Après tout, un arrêt reste un arrêt, indemnisé par la Sécurité sociale, et la retraite finit toujours par arriver. Sauf que le calcul du salaire annuel moyen, pilier central de la pension de base, ne fonctionne pas tout à fait comme on l’imagine. Les dernières années de carrière comptent souvent parmi les mieux rémunérées, celles où le salaire a grimpé après des décennies d’ancienneté. Et c’est précisément sur cette période que l’arrêt maladie est tombé, remplaçant un salaire plein par des indemnités journalières bien plus modestes. Au moment du premier calcul de la pension, la désillusion est au rendez-vous : le montant annoncé est inférieur à celui espéré, sans qu’aucune erreur n’ait été commise. Le mal était fait bien avant, au moment même où l’arrêt a été prolongé.

Pourquoi les indemnités journalières maladie ne comptent pas dans le salaire annuel moyen

Voici la clé de cette mésaventure : les indemnités journalières versées pendant un arrêt maladie ne comptent pas dans le salaire annuel moyen. La raison est simple, mais rarement expliquée clairement aux assurés. Ces indemnités ne sont pas soumises à cotisations retraite. Or, pour le régime général, seules les sommes ayant donné lieu à cotisation entrent dans le calcul des vingt-cinq meilleures années de salaire. Résultat : une année passée en arrêt maladie, même partiellement, peut voir son revenu professionnel chuter artificiellement dans le dossier retraite, alors même que le salaire habituel était confortable. Cette règle s’applique aussi bien aux salariés du régime général qu’aux travailleurs indépendants, et elle peut peser lourd si l’arrêt intervient justement durant une des années les mieux payées de la carrière, ce qui est souvent le cas en toute fin d’activité.

Il existe toutefois une contrepartie à ne pas négliger. Les périodes d’arrêt maladie indemnisées permettent de valider des trimestres, à raison d’un trimestre pour chaque période de 60 jours d’indemnités journalières. Cette règle, identique pour les personnes en affection de longue durée (ALD), garantit que la durée d’assurance n’est pas pénalisée, même si le montant du salaire annuel moyen, lui, peut l’être. Autrement dit, l’arrêt maladie ne retarde pas forcément le départ à la retraite, mais il peut en revanche réduire le montant perçu chaque mois. Une nuance essentielle, trop souvent ignorée au moment de prendre la décision de prolonger un arrêt.

Du côté de la retraite complémentaire Agirc-Arrco, la logique est similaire : l’acquisition de points pendant un arrêt maladie est conditionnée à une interruption de plus de 60 jours consécutifs avec perception d’indemnités journalières. En dessous de ce seuil, aucun point supplémentaire n’est attribué pour la période concernée. Les fonctionnaires, quant à eux, échappent à cette problématique : le temps passé en congé de longue maladie reste sans effet sur le calcul de leur retraite, un régime bien plus protecteur sur ce point précis.

Pour rappel, le taux d’indemnisation standard correspond à 50 % du salaire journalier de référence, lui-même calculé sur les trois derniers mois de salaire brut précédant l’arrêt. Depuis le 1er juillet 2026, le plafond des indemnités journalières a été revalorisé à 42,97 euros bruts par jour, contre 41,95 euros entre février et juin de la même année, sous l’effet de la hausse du SMIC. Une revalorisation bienvenue, mais qui reste souvent bien en deçà du salaire habituel, surtout pour les revenus les plus élevés en fin de carrière.

Ce qu’il faut retenir avant de prolonger un arrêt maladie en fin de carrière

Avant de prolonger un arrêt maladie à quelques mois de la retraite, mieux vaut connaître les règles du jeu. Il est utile de vérifier, avec un relevé de carrière actualisé, si les années concernées par l’arrêt figurent parmi les plus avantageuses pour le calcul du salaire annuel moyen. Si c’est le cas, l’impact sur la pension peut être réel, même si la validation des trimestres reste assurée dès 60 jours d’indemnisation. Il peut être pertinent de solliciter une simulation auprès de sa caisse de retraite ou d’un conseiller spécialisé, afin d’anticiper plutôt que de subir. La situation est particulièrement sensible pour les assurés en affection de longue durée, dont les arrêts peuvent s’étendre sur plusieurs mois, voire plusieurs années, avec un effet cumulé sur le salaire annuel moyen.

Il ne s’agit évidemment pas de minimiser l’importance de la santé face aux considérations financières : un arrêt maladie reste avant tout une nécessité médicale, pas un choix stratégique. Mais comprendre les mécanismes en jeu permet d’éviter les mauvaises surprises et, le cas échéant, d’ajuster la date de départ ou de préparer une demande de régularisation si des erreurs de calcul sont détectées. Les caisses de retraite peuvent en effet corriger un dossier si une omission est constatée, à condition de la signaler rapidement.

En définitive, la règle à retenir est simple mais lourde de conséquences : les indemnités journalières maladie ne comptent pas dans le salaire annuel moyen. Une information qui mériterait d’être mieux connue, tant elle peut transformer un arrêt maladie de fin de carrière en véritable casse-tête financier au moment de calculer sa pension. Face à ce constat, une question se pose naturellement : ne serait-il pas temps que l’information sur ces règles soit systématiquement communiquée aux assurés avant qu’il ne soit trop tard pour agir ?