C’est fini pour l’idée que le chômage ne compte pas : en 2026, ces mois pèsent sur votre pension complémentaire

Un licenciement, une fin de contrat, une période de recherche d’emploi qui s’éternise : rares sont les parcours professionnels totalement linéaires. Et quand la fiche de paie disparaît, c’est souvent toute la mécanique de la retraite qui semble s’arrêter net dans l’esprit des salariés. Sans cotisation, pas de points, pense-t-on naturellement. Sauf que cette idée reçue, aussi répandue soit-elle, mérite d’être sérieusement nuancée. Car les périodes de chômage indemnisé jouent un rôle bien plus important qu’on ne l’imagine dans la construction de la pension complémentaire. Et à l’approche de 2026, une actualité vient rebattre les cartes sur ce sujet trop souvent méconnu.

Le chômage indemnisé, un allié insoupçonné de votre retraite complémentaire

Contrairement à une croyance encore très répandue, le chômage indemnisé fait bel et bien partie des situations reconnues par l’Agirc-Arrco pour l’attribution de points gratuits. Il rejoint ainsi d’autres périodes dites de solidarité, comme la maladie, la maternité, l’invalidité ou encore l’accident du travail. Autrement dit, une pause forcée dans une carrière ne signe pas systématiquement l’arrêt de l’accumulation de droits pour la retraite complémentaire. Encore faut-il remplir une condition essentielle : avoir cotisé à une caisse de retraite complémentaire avant la rupture du contrat de travail. Cela suppose donc d’avoir exercé dans une entreprise du secteur privé relevant du champ d’application de l’Agirc-Arrco. Un salarié qui a cotisé pendant plusieurs années avant de se retrouver sans emploi peut ainsi continuer à engranger des points, alors même qu’il ne verse plus un centime de cotisation. Ces points sont en réalité financés collectivement, grâce à un prélèvement sur la valeur du point, sans effort financier individuel de la part du demandeur d’emploi. Une forme de solidarité entre actifs qui, une fois comprise, change complètement le regard porté sur ces périodes parfois vécues comme une parenthèse subie.

Comment ces points Agirc-Arrco se calculent pendant vos périodes sans emploi

Le calcul de ces fameux points chômage n’est pas laissé au hasard. Il repose sur une méthode précise, qui prend en compte le total des points acquis l’année précédant l’arrêt de l’activité professionnelle. En clair, plus la dernière année de travail a permis d’accumuler de points, plus la période de chômage indemnisé qui suit sera valorisée. Mais attention, un plafond vient encadrer ce mécanisme : le total des points, qu’ils soient gratuits ou cotisés, ne peut jamais dépasser le nombre de points obtenus lors de l’année de référence. Impossible donc de gagner plus de droits en étant au chômage qu’en étant en poste. Autre élément à connaître, le calcul repose sur le salaire journalier de référence, cette donnée qui sert également de base au calcul de l’allocation chômage elle-même. Ce salaire est toutefois plafonné à hauteur de quatre fois le plafond de la sécurité sociale, le fameux PASS. Enfin, et c’est un point de vigilance majeur, toutes les situations de chômage n’ouvrent pas droit à ces points. Les périodes non indemnisées, qu’il s’agisse de droits épuisés, de conditions d’ouverture non remplies ou d’une situation de chômage volontaire sans indemnisation, sont purement et simplement exclues du dispositif. Il convient donc de bien distinguer chômage indemnisé et chômage tout court, la nuance ayant un impact direct sur la future pension.

Ce qui change concrètement pour votre pension dès 2026

Si le mécanisme des points chômage reste inchangé dans son principe, une nouveauté vient troubler le paysage de la retraite complémentaire pour 2026 : la valeur du point Agirc-Arrco est gelée à 1,4386 euro jusqu’au 31 octobre 2026. Une situation totalement inédite depuis la fusion des régimes Agirc et Arrco en 2019, qui s’explique par un désaccord persistant entre partenaires sociaux sur la revalorisation de ce point. Concrètement, cela signifie que même les points acquis grâce au chômage, qu’ils soient gratuits ou cotisés, ne bénéficieront pas de la revalorisation habituelle sur cette période. Un gel qui n’annule évidemment pas les droits accumulés, mais qui freine temporairement leur progression en valeur. Pour les futurs retraités qui ont connu des périodes de chômage indemnisé au cours de leur carrière, il devient donc essentiel de vérifier régulièrement l’état de leurs droits. C’est particulièrement vrai après un changement d’employeur, une période de chômage indemnisé récente, ou encore un congé maladie de longue durée, autant de situations où des points peuvent avoir été attribués sans que l’assuré en ait pleinement conscience. Un simple coup d’œil sur son relevé de carrière permet souvent de lever le doute et d’éviter de mauvaises surprises au moment du départ à la retraite.

En définitive, le chômage indemnisé n’est donc pas cette parenthèse totalement vide de droits qu’on imagine trop souvent. Bien au contraire, il peut continuer à alimenter discrètement la future pension complémentaire, à condition d’avoir cotisé au préalable et d’être bien indemnisé. Avec le gel exceptionnel de la valeur du point jusqu’à l’automne 2026, la vigilance est plus que jamais de mise pour tous ceux qui ont connu, ou connaîtront, une période sans emploi. Alors, plutôt que de subir cette actualité, pourquoi ne pas en profiter pour faire le point sur son propre relevé de carrière dès maintenant ?