Voir des flammes s’approcher de sa maison, c’est un cauchemar que des milliers de propriétaires vivent en ce moment dans le sud-ouest et sur la Côte d’Azur. Avec plus de 116 000 hectares partis en fumée depuis le début de l’été, un record historique en France, la Gironde, les Landes et le Var comptent leurs blessures. Les évacuations se multiplient autour du bassin d’Arcachon, où près de 220 000 personnes ont dû quitter leur logement. Et puis vient l’étape administrative : la déclaration à l’assureur, la visite de l’expert, et ce moment de vérité où l’on découvre que la garantie incendie n’est pas ce grand parapluie que l’on croyait. Certains dégâts, pourtant bien visibles, ne seront jamais indemnisés. Décryptage des angles morts d’un contrat que peu de sinistrés lisent vraiment.

Ce que l’expert a pointé du doigt en premier : le défaut d’entretien qui annule tout

Première visite, premier constat, première douche froide. Avant même de mesurer les dégâts, l’expert mandaté par la compagnie s’intéresse à un détail que beaucoup négligent : le débroussaillage. Dans les zones classées à risque, comme une bonne partie de la Gironde, des Landes ou du Var, la loi impose une obligation légale de débroussaillement (OLD) autour des habitations, généralement sur un rayon de 50 mètres. Un propriétaire qui ne l’a pas respectée s’expose à une réduction, voire à un refus pur et simple d’indemnisation. C’est le fameux défaut d’entretien, souvent glissé en petits caractères dans les conditions générales. À noter aussi : les feux de forêt ne relèvent pas du régime des catastrophes naturelles, même quand ils sont déclenchés par la sécheresse ou la foudre. Pas d’arrêté cat-nat, donc pas de franchise légale à 380 euros. C’est bien la garantie incendie du contrat multirisque habitation qui joue, avec ses règles propres et, surtout, ses limites.

Végétaux calcinés, mobilier de jardin, clôtures : la longue liste des grands oubliés du contrat

Deuxième mauvaise surprise : ce qui se trouve à l’extérieur de la maison passe très souvent à la trappe. Les arbres, haies, arbustes et plantations réduits en cendres ne sont, dans la grande majorité des contrats, pas couverts. Idem pour le potager, la pelouse ou les massifs patiemment entretenus. Le mobilier de jardin, la piscine gonflable, le barbecue, la tondeuse rangée sous un abri léger ? Souvent exclus ou plafonnés à des montants ridicules. Les clôtures, portails, murets et abris de jardin font partie des postes les plus disputés : certains contrats les intègrent aux dépendances, d’autres les exigent en option payante. Même chose pour les panneaux photovoltaïques, les pergolas ou les carports, qui doivent être déclarés spécifiquement. Autre point sensible souligné à chaque sinistre : la sous-évaluation du bien. Sans garantie valeur à neuf, l’indemnité versée risque de ne pas suffire pour reconstruire à l’identique, vétusté oblige. Et là, l’écart entre le chèque de l’assureur et la facture du maçon peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Fumées, relogement, franchises : les mauvaises surprises cachées dans les petites lignes

Vient enfin le chapitre le plus insidieux : celui des dommages invisibles ou différés. Les dégâts liés aux fumées et à la suie, qui imprègnent murs, tissus et systèmes de ventilation, ne sont pas automatiquement pris en charge. Selon les garanties souscrites, il faut un contact direct avec les flammes pour déclencher l’indemnisation ; les traces de chaleur ou l’odeur tenace, elles, restent parfois à la charge du propriétaire. Côté relogement, l’État a bougé : le gouvernement et les assureurs ont annoncé la prise en charge des frais d’hébergement pour les résidences principales évacuées sur ordre des autorités, sur justificatif et pour une période de trois semaines. Au-delà, la couverture dépend strictement du contrat, et rares sont ceux qui vont jusqu’à plusieurs mois. Les franchises, enfin, varient du simple au quintuple selon les compagnies : de 100 euros environ chez certaines mutuelles à près de 474 euros chez d’autres assureurs. Bonne nouvelle en revanche : le délai de déclaration a été prolongé jusqu’au 31 août 2026 pour les sinistrés de cet été, et le chômage partiel a été étendu aux entreprises touchées.

Face à des étés de plus en plus chauds et à des incendies qui gagnent en intensité, relire son contrat multirusque habitation n’a plus rien d’un excès de zèle. Vérifier la présence d’une garantie valeur à neuf, questionner les plafonds sur les dépendances et les végétaux, exiger la couverture des fumées : autant de réflexes qui séparent une indemnisation confortable d’un dossier plein de trous. Et si la vraie question, finalement, était de savoir combien de propriétaires découvrent l’étendue de leurs exclusions seulement le jour où l’expert franchit leur portail ?